7月18日，今日央行等十（shí）部委（wěi）發布了《關於促進互聯網金融（róng）健康發展的指導意見》。
　　《指導意見》指出（chū）要落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打（dǎ）擊違法違規行為。其中，互聯（lián）網支付業務由人民銀行負責監管；股權眾籌融資業務由證監會負責監管（guǎn）；互聯網基金銷售業（yè）務由證監會負責監管；互聯網保險業務由保監會負責（zé）監管；互聯網（wǎng）信托業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
　　《指導（dǎo）意見》堅持以市場（chǎng）為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服（fú）從宏觀調控（kòng）和維護金融穩定的（de）總（zǒng）體目（mù）標，切實保障消費者合法權益（yì），維護公平競爭的市（shì）場秩（zhì）序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管製度，信息披露（lù）、風險提示和合格投資者製度（dù），消（xiāo）費者權（quán）益保護（hù），網絡與信息安全，反（fǎn）洗錢和防範金融犯罪，加強互（hù）聯網金融行業自律以及（jí）監管協（xié）調與數據統（tǒng）計監測等方麵提出了具體要求。
　　以下為意見全文：
　　近年來，互聯網技術（shù）、信息通（tōng）信（xìn）技術不斷取得突破，推動互聯網與金（jīn）融快速融合（hé），促進了金融創（chuàng）新，提高了金（jīn）融資源（yuán）配置（zhì）效率，但也存在一些問題和風險隱患。為（wéi）全（quán）麵貫徹落實黨的十（shí）八大和十八屆二中、三中、四中（zhōng）全（quán）會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發（fā）展”的總（zǒng）體要（yào）求（qiú），從金融（róng）業健康發展全局出發，進一步推進金融改革（gé）創新和對外開放（fàng），促進互聯網金融健康發展，經（jīng）黨中央、國務院同意，現（xiàn）提出以下意見（jiàn）。
　　一、鼓勵創新，支持（chí）互聯網金融（róng）穩步發展
　　互聯網金（jīn）融是傳統金融機構與互聯網企（qǐ）業（以下統稱從業機構）利（lì）用互聯網技術和信息通信技術實現資金（jīn）融通、支付、投資和（hé）信息中（zhōng）介服務的新型金融業務模（mó）式。互聯網與金融深度融合是大（dà）勢所趨（qū），將對金融產品、業務、組織和服（fú）務等方麵（miàn）產生更加深刻（kè）的影響。互聯（lián）網金（jīn）融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了（le）現有（yǒu）金融（róng）機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網（wǎng）金融健康發展，有利於（yú）提升金融服（fú）務質量和（hé）效（xiào）率（lǜ），深化（huà）金融改革，促（cù）進金融創新（xīn）發展，擴大金融（róng）業對內對外開放（fàng），構建多層次金融（róng）體係。作為新（xīn）生事物，互聯網金融既需要市場驅動（dòng），鼓勵創新，也需（xū）要（yào）政策助力，促進發展。
　　（一）積極鼓勵互聯網金融（róng）平台（tái）、產品和服務創新，激發市（shì）場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金（jīn）、信托和消費（fèi）金融等（děng）金融機構依托（tuō）互聯網（wǎng）技術（shù），實現傳統金融業（yè）務與服務轉（zhuǎn）型（xíng）升級，積極開發基於（yú）互聯網技（jì）術的新產品和新服務。支持有條件的金融機（jī）構建設創新型互聯網平台開展網絡銀行、網絡（luò）證券、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務（wù）。支持互聯網企業依（yī）法合規設立互聯（lián）網支付機構、網絡借（jiè）貸平台（tái）、股權眾籌融資平台、網絡金融產品銷售平台（tái），建立服務實體經濟的（de）多層（céng）次金（jīn）融服務（wù）體（tǐ）係，更好地滿足中小微企業和個人投融資需（xū）求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體係，有效（xiào）拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積（jī）極開（kāi）展產品、服務、技（jì）術和管理（lǐ）創新，提升從業機構核心競爭力。
　　（二（èr））鼓勵從業機構相互合作，實現（xiàn）優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態（tài）環境和產（chǎn）業（yè）鏈。鼓勵（lì）銀行業金融機構（gòu）開（kāi）展業務創新，為第（dì）三方支付機（jī）構和網絡貸款平台等提供（gòng）資金存管、支付清算等配（pèi）套服務。支（zhī）持小微金融服務機構與互聯（lián）網企（qǐ）業開展（zhǎn）業務合作，實現商業（yè）模式創新。支持證券（quàn）、基金、信托、消費（fèi）金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創（chuàng）新（xīn）財富管理模（mó）式。鼓勵保險公司與互（hù）聯（lián）網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵（dǐ）禦能力。
　　（三）拓寬從業機構融（róng）資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網（wǎng）金融產業（yè）投資基金，推動從業機構與（yǔ）創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構（gòu）在主板、創（chuàng）業板等境內資本（běn）市場上市融資。鼓（gǔ）勵銀行業金融機構按照支持小微（wēi）企業發展（zhǎn）的各項金融政策，對（duì）處於初創期的從（cóng）業機構予以支持。針對（duì）互聯網企業特點，創（chuàng）新金融產品和服務。
　　（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件（jiàn）的互聯網企業開展相關（guān）金融業務（wù）實施高（gāo）效管理。工商行政管理部門要支持互聯（lián）網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業（yè）務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的（de）電信業務進行監管，國家互聯（lián）網信息管理部門負責對（duì）金（jīn）融信息（xī）服務（wù）、互聯網信息內容等業務（wù）進行監管。積極開展互聯網金融領（lǐng）域立法（fǎ）研究，適時出台相關管理規章（zhāng），營造有利於互聯（lián）網金融發展（zhǎn）的良好製度環（huán）境。加（jiā）大（dà）對（duì）從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級（jí）人民政（zhèng）府（fǔ）加大對互聯網金融的（de）政（zhèng）策（cè）支持。支持設立專業（yè）化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金（jīn）融（róng）研究。
　　（五）落實和完善有關財稅政（zhèng）策。按（àn）照稅收公平原（yuán）則（zé），對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合（hé）我國現行對中小企業特別是小微企業稅收（shōu）政策條件的，可按規定享受稅收優惠政（zhèng）策（cè）。結合金融業營業稅改征增值稅改（gǎi）革，統籌完善（shàn）互聯網金融稅收政（zhèng）策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
　　（六）推動信用基礎設施建（jiàn）設，培育互聯網金融配套服務體係。支持（chí）大數（shù）據存儲、網絡與信息安（ān）全維護（hù）等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立（lì）信用信（xìn）息共享平台。推動符合條件的相關從業機（jī）構接（jiē）入金融信（xìn）用信息基礎數據庫。允許有條件的從業機構（gòu）依法（fǎ）申請征信業務許可。支（zhī）持具備資質的信（xìn）用中介組織開展互（hù）聯網企業信用評級，增強市場信息（xī）透明度。鼓勵會計、審計、法律、谘詢等中介服務機構為互（hù）聯網企業提供相關（guān）專業服務。
　　二、分（fèn）類指導，明確互聯（lián）網金融監（jiān）管責任
　　互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風（fēng）險隱蔽性（xìng）、傳染性、廣泛性和突發性（xìng）的特點。加強互聯網金融監管，是（shì）促進互聯網金（jīn）融健康發展（zhǎn）的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要製定（dìng）適度寬鬆的監管政（zhèng）策，為互聯網金融創新留有餘地和（hé）空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地（dì）服務實體（tǐ）經濟。互聯網金融監管應遵循“依法監管、適度監管、分（fèn）類監（jiān）管、協同監管、創（chuàng）新監管”的原則，科學合理界定各業態（tài）的業務（wù）邊界及準入條（tiáo）件，落實監管（guǎn）責任，明確風險（xiǎn）底線，保（bǎo）護合法經（jīng）營，堅（jiān）決打擊違法（fǎ）和違規行為。
　　（七）互聯網支付。互（hù）聯網支付是指通（tōng）過計算機、手機等設（shè）備，依（yī）托互聯網（wǎng）發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網（wǎng）支付應始終堅持服務電子（zǐ）商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服（fú）務的宗旨。銀行業金融機構（gòu）和第三方支付（fù）機構從事互聯網支付，應遵（zūn）守現行法律法規和監管（guǎn）規定。第三方支付（fù）機構與其（qí）他機（jī）構開（kāi）展合作的，應清晰界定各方的權利義務（wù）關係，建立有效的風險隔離機製和客（kè）戶權益保障機（jī）製（zhì）。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險（xiǎn），不得誇大支付服（fú）務中介的性質和職能（néng）。互聯網（wǎng）支付業務由人民銀行負責監管。
　　（八）網絡借貸（dài）。網絡借貸包括個（gè）體網絡借貸（即P2P網絡借（jiè）貸）和網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和（hé）個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體（tǐ）網絡（luò）借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸範疇（chóu），受合同法、民法通則等法律法規以及最（zuì）高人民法院相關司法解釋規範。個體網絡借貸要堅持平台功能，為投資方和（hé）融資方提供信息交互、撮合、資（zī）信（xìn）評估（gū）等中介服務。個體網絡借貸機構要明確信息中（zhōng）介性質，主要為借貸（dài）雙方的直接借貸提供信息服務（wù），不得提（tí）供增信服務，不得非法集資。網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控製的小額貸款公司，利用（yòng）互聯網向（xiàng）客戶（hù）提供的小（xiǎo）額貸款。網絡小額貸款應遵守（shǒu）現有小額貸款公司監管（guǎn）規（guī）定，發揮網絡（luò）貸（dài）款優勢，努力降低（dī）客戶融資成本（běn）。網絡借貸業務（wù）由銀監（jiān）會負責監管。
　　（九）股（gǔ）權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融（róng）資中介機構平台（互（hù）聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提（tí）下，對業務模（mó）式進行創新（xīn）探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作（zuò）用，更好服務創新創業企業。股權眾（zhòng）籌融資方應為小微企業（yè），應通過股權（quán）眾（zhòng）籌（chóu）融資中介機構向投資人（rén）如實披露企業的商業（yè）模式、經營管理、財務、資（zī）金使（shǐ）用等關（guān）鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投（tóu）資者（zhě）應當充分了解股權眾籌融資活（huó）動風（fēng）險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權（quán）眾籌融資業務由證監會負責監管。
　　（十）互聯網（wǎng）基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過（guò）互（hù）聯（lián）網合作銷售基金等理財產品的，要切實（shí）履行風（fēng）險披露義務，不得通過（guò）違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當采取有效措施防範資產配置中（zhōng）的期限錯（cuò）配和流動性風險；基金銷售機構及其合（hé）作機構通（tōng）過其他活動為投資人（rén）提供收益的，應當對收益構成、先決條件（jiàn）、適用情形等進（jìn）行全（quán）麵、真實、準確表述和列示，不得與（yǔ）基金產（chǎn）品收益混（hún）同。第三（sān）方支付機構在開展基金互聯網（wǎng）銷售支（zhī）付服務過程中（zhōng），應當（dāng）遵守人民銀（yín）行、證監（jiān）會（huì）關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求（qiú）。第三方支（zhī）付機構的客戶備付（fù）金隻能用於辦理客戶（hù）委托的支付業務，不得用於（yú）墊付（fù）基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業（yè）務由證監會負責監管（guǎn）。
　　（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網（wǎng）保險（xiǎn）業務，應遵循安全性、保密性和穩（wěn）定（dìng）性原則，加強風險管理，完善內控係統，確保交易安全、信息安全和資金（jīn）安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動（dòng）的基本定位，提供有針（zhēn）對（duì）性的（de）保險服務。保險公司應建立對所屬電（diàn）子商務公司等非保（bǎo）險類子公司的管理製度，建立必要的防火牆。保險公司（sī）通過互聯網銷售保險產品，不得（dé）進行不實陳述、片麵或誇大宣傳過往業績、違規承（chéng）諾收（shōu）益或者承擔損（sǔn）失等誤導性描述。互聯（lián）網（wǎng）保險業務由保（bǎo）監會負責監管。
　　(十（shí）二)互聯網信托和互聯網消（xiāo）費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯（lián）網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加（jiā）強風險管理，確保交易合法合規，並（bìng）保守客戶信息。信托公司通過互聯網進行產（chǎn）品銷售及開展其他信托業務的，要（yào）遵（zūn）守合（hé）格投（tóu）資者（zhě）等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風（fēng）險承受（shòu）能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要製定完善產品文件簽署（shǔ）製度，保證交易過程（chéng）合法合規，安全（quán）規範。互聯網信托（tuō）業務、互聯網消費（fèi）金融業務由銀監會負責監管。
　　三、健全製度，規範互聯網金融市場秩序
　　發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調（diào）控和維護金融穩定的總體目標，切實（shí）保障消費者合法權益，維護公平競（jìng）爭的市場秩序。要細化管理（lǐ）製度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
　　（十三）互聯網（wǎng）行（háng）業管理。任（rèn）何組織和個（gè）人開設網站（zhàn）從事互聯網金融（róng）業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向（xiàng）電信主管（guǎn）部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金（jīn）融業務涉及的電信業（yè）務進行監管，國家互聯網信息辦公（gōng）室（shì）負責對金融信息服務、互聯網信（xìn）息內容等業務進（jìn）行監管，兩部門按職責製定相關（guān）監管細則。
　　（十四（sì））客戶資金第三方存管製度。除另有規定外，從業機構應當選（xuǎn）擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶（hù）資金進行管理和監督，實現（xiàn）客戶資（zī）金與從（cóng）業機構自身（shēn）資（zī）金分賬管理。客戶資金存管賬（zhàng）戶（hù）應（yīng）接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工（gōng）實施監管，並製（zhì）定相關監管細則。
　　（十五）信（xìn）息披露、風（fēng）險提示和合格（gé）投資者製度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的（de）相關（guān）信息，以便投（tóu）資者充分（fèn）了解從業機構運作狀況，促使從（cóng）業機（jī）構（gòu）穩健經營和控製（zhì）風險。從業機構應（yīng）當向各參與方（fāng）詳細說明交易模式、參與方的權利（lì）和義務，並進（jìn）行充分（fèn）的風險提示（shì）。要研究建立互聯（lián）網金融（róng）的合格投資者製度，提升投資者保護（hù）水平。有關部門按照（zhào）職責分工負責監管。
　　（十六）消費者權益（yì）保護。研究製定互聯（lián）網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融（róng）產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益（yì）相關的（de）信息披露工作，依（yī）法監督處理經營者（zhě）利用合同格式條款侵（qīn）害消費者合法權益的（de）違法、違（wéi）規行為（wéi）。構建在線爭議解決、現場接待受理、監（jiān）管部門受（shòu）理投訴、第三方調解以（yǐ）及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機製。細化完善互聯網金融個人信息（xī）保護的原（yuán）則、標準和（hé）操作流程。嚴禁網絡銷售金融產品過程中的不（bú）實宣傳、強製捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部（bù）門，根據職責分工依法開（kāi）展互聯（lián）網金融領域消費者和（hé）投資者權益保護工作。
　　（十七）網絡與信息安全。從業（yè）機構應當切（qiē）實提升技術安全水平，妥善保管（guǎn）客戶資（zī）料和交易信息，不得非法買賣、泄露（lù）客戶個人（rén）信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和（hé）信息化（huà）部、公安部、國家互聯網信息辦公室分（fèn）別負責（zé）對相關從業機構（gòu）的網絡與信息（xī）安（ān）全保障進行（háng）監管（guǎn），並製定相關監管細則（zé）和技術安全標準。
　　（十八）反洗錢（qián）和（hé）防範金（jīn）融犯罪。從業機構應當采取有（yǒu）效措施識（shí）別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資（zī）料和交易記錄（lù）。從業機構有義務（wù）按照有關規定（dìng），建立健全有關協助查詢、凍結的規（guī）章製度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍（dòng）結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作（zuò）。堅決打擊涉及非法集資等互聯（lián）網金融犯罪，防範金（jīn）融風險，維護金（jīn）融秩序。金（jīn）融（róng）機構在和（hé）互聯網企（qǐ）業（yè）開展合作、代理時應根（gēn）據有關法律（lǜ）和規定簽訂（dìng）包括（kuò）反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代（dài）理協議，並確保不因合作、代理關係而降低（dī）反洗錢和金融犯罪執行標準。人民銀行（háng）牽（qiān）頭負責對從業機（jī）構履行反洗錢義務進行監（jiān）管，並製定（dìng）相關監管細則。打擊互聯網金融犯（fàn）罪工作由（yóu）公安部牽頭負責。
　　（十九（jiǔ））加強互聯網金融（róng）行業自律。充分發揮行業自律機製（zhì）在規範從業機構市場（chǎng）行為和保護行業合法權（quán）益等方麵的（de）積極作用。人民銀行會同有關（guān）部門，組建中國互聯網金（jīn）融協會（huì）。協會要按業務類型，製訂經營（yíng）管理規則和行業標準，推動機構之間的業務交流和（hé）信息共享。協（xié）會要明確自律懲戒機製，提高行（háng）業規則和標（biāo）準（zhǔn）的約束（shù）力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會（huì）發展（zhǎn）的正麵形象，營造誠信規範發展的良好氛圍（wéi）。
　　（二十）監管協調與數據統計監測（cè）。各監管部門要相（xiàng）互協作、形成合力，充分（fèn）發揮金融（róng）監管協調（diào）部際聯席會議（yì）製度的作（zuò）用（yòng）。人民銀行、銀監（jiān）會、證監會、保（bǎo）監會應當密切關注互聯網（wǎng）金融業務發展（zhǎn）及相關風險，對監管政策（cè）進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責（zé）互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責（zé）建立和完（wán）善互聯網金融數據統計監測體係，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信（xìn）息共享。

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